اهمية البنوك المصارف

البــنــــــوك

البنــــوك : هي مؤسسات مالية وسيطة تقوم بتجميع مدخرات الأفراد والوحدات الاقتصادية التي تحقق فائضاً وتستخدمها في إقراض الأفراد والمشروعات .

س: بم تفسر..  تعتبر البنوك مؤسسات مالية وسيطة ؟

•        تعتبر مؤسسات مالية لأنها تقوم بالتعامل في الأموال ( اقتراض وإقراض ) .

•        تعتبر مؤسسات وسيطة لأنها تقوم بالوساطة بين جمهور المدخرين وجمهور المستثمرين .

س: بم تفسر .. أهمية الوساطة المالية للبنوك ؟

1-      تستطيع البنوك ( المؤسسات المالية ) تجميع أحجام كبيرة من المدخرات ( الأموال ) من صغار المدخرين .

2-      تسهل البنوك عملية الاتصال بين المدخر والمستثمر .

3-      كما أن البنوك تقلل من نسبة المخاطر التي يمكن أن يتعرض لها المدخرون .

4-      تساعد علي زيادة حجم الاستثمارات في المجتمع ( الدولة ) وزيادة قدرته علي الإنتاج .

أنــــــواع البــنـــــوك

أ ) البنوك التجارية :

- هو بنك نشاطه عام وغير متخصص يتلقي إيداعات الأفراد ويمنحهم القروض لكافة الأفراد والمؤسسات المختلفة .

- تتعامل هذه البنوك في التمويل قصير الأجل .

- لم تعد وظيفة البنوك التجارية تقف عند حد الوظائف النقدية أو التمويلية التقليدية بل أصبح يقوم بالعديد من الأنشطة التي تدر عليه عائداً كبير .

ب ) البنوك المركزية :

- هو قمة الجهاز المصرفي .

- من أهم وظائفه الحيوية التي يقوم ( إصدار – النقود – بنك الحكومة – بنك البنوك وضع وادارة السياسة النقدية في الدولة بما لديه من وسائل الرقابة الكمية والنوعية ) .

جـ ) البنوك الاستثمارية :

- هي مؤسسات مالية وسيطة تقوم بتجميع الأموال التي تتوافر لدي المساهمين أو من خلال طرح سندات في السوق المالية ووضعها تحت تصرف المستثمرين .

- تتعامل هذه البنوك في التمويل طويل الأجل .

- تنتشر في الدول المتقدمة مثل إنجلترا والولايات المتحدة .

د ) بنوك التجــــار :

- هي بنوك تقدم خدمات عديدة مثل ( قبول الكمبيالات – إصدار الأوراق المالية – إدارة محافظ الأوراق المالية – تقديم الاستشـــارات

للمشروعات والمصارف المختلفة في المجال النقدي والاقتصادي والاندماج .... الخ )  

و ) البنوك المتخصصة :

وهي بنوك تخصص في منح الائتمان ( أي القروض ) لنوع محدد من النشاط دون غيره مثل ( البنوك العقارية – الزراعية – الصناعية ) .

> لاحظ أن :

-        بدأ نشاط هذه البنوك يتوسع في السنوات الأخيرة في مصر بحيث أصبح يشبه البنوك التجارية إلي حد كبير .

*ولقد أدي التطور الاقتصادي إلي ظهور نوعين جديدين من البنوك هما :

أولاً : البنوك الشاملة :

وهي البنوك التي لم تعد تتقيد بالتعامل في نشاط معين أو في منطقة أو إقليم معين أصبحت تحصل علي الأموال مصادر متعددة وتعمل في مختلف الأنشطة لتحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية .

وتتميز هذه البنوك بما يلي :

( الشمول مقابل التخصص المحدود – التنوع – الديناميكية – الابتكار – التكامل والتواصل )

ثانياً : البنوك الإلكترونية :

وهي بنوك تعمل بالكامل من خلال الإنترنت حيث تتم المعاملات والعلاقات فيها من خلال الوسائل الإلكترونية وليس اللقاء المباشر .

وتعرف هذه البنوك باسم البنوك الافتراضية . 

دور البنوك في إصدار النقود الورقية

1 – وضع الذهب والفضة في البنوك :

         كانت النقود في بدايتها من الذهب والفضة وقد وجد المتعاملون خطورة حمل الذهب والفضة فتم وضعها لدي البنك مقابل إيصال أو سند إيداع يتعهد فيه البنك برد الذهب والفضة لصاحب السند أو الإيصال عند الطلب .

2- ظهور الأوراق التجارية :

         بمرور الزمن وجد التجار أن انتقال ملكية السند أو الإيصال من فرد إلي أخر اسهل من انتقال الذهب أو الفضة عند إجراء المعاملات التجارية وساعد ذلك علي ظهور الأوراق التجارية والتي تنتقل ملكيتها من فرد لأخر بعد تظهيرها أو التسليم . وهكذا بدأ التعامل بهذه السندات بدلاً من الذهب أو الفضة .

3– ظهور النقود الورقية :

         وحينما استقر هذا النظام ووجد قبول من التجار والمتعاملين فيه تحولت هذه الأوراق التجارية ( أي السندات ) إلي ظهور النقود الورقية . والتي أصبحت نائبة ( أي النقود الورقية ) أو ممثلة للمعدن الموجود في خزائن البنوك ( من فضة أو ذهب ) .

4– النقود الورقية المستقلة :

         أرادت البنوك أن تحقق مكاسب من وراء النقود الورقية بأن تتوسع في إقراض الأفراد عن طريق إصدار سندات مستقلة ( أي نقود ورقية مستقلة ) لحاملها لا يقابلها أو يوازيها أي إيداع نقدي من الذهب أو الفضة وفي نفس الوقت تتعهد بدفع قيمة هذه السندات من الذهب أو الفضة عند الطلب .

س :ماذا يحدث إذا .. أسرفت البنوك في إصدار النقود الورقية ؟

1- يعرض البنوك للإفلاس             2 – ضياع حقوق الأفراد

2       – تعرض الدولة للأزمات الاقتصادية

3       – تدخلت الحكومات وقصرت إصدار النقود علي البنك المركزي .

4       – وضعت قيود علي إصدار النقود الورقية .

* الغطاء النقدي : أي ضرورة توافر نسبة من الذهب أو السندات أو الأوراق المالية ذات القيمة المستقرة مقابل إصدار النقود الورقية من جانب البنك المركزي .

* النقود الإلزامية : وهي نوع من النقود والتي تجبر فيه الدولة الأفراد علي التعامل بها  من غير أن يكون لها رصيد من الذهب أو الفضة وقد حدث ذلك منذ سنة 1914 م والذي اختص بهذه المرحلة في البداية في مصر هو البنك الأهلي الذي أنشئ سنة 1898 م ثم تولي ذلك البنك المركزي منذ سنة 1961 م بعد أن استقل عن البنك الأهلي . 

س: ضع () أو (  )

- يقتصر حق إصدار النقود في الوقت الحاضر علي البنك المركزي () .

* بسبب إسراف البنوك في إصدار النقود الورقية بما يزيد ما عندها من ذهب ولذلك لجأت الحكومات إلي قصر إصدار النقود الورقية علي بنك واحد والذي أصبح البنك المركزي .

البنوك والنقود الائتمانية ( نقود الودائع )

-        لاحظت البنوك التجارية أن الأفراد يقومون بإيداع النقود الورقية لديها مكتفين بالتعامل فيما بينهم عن طريق الشيكات .

-        وذلك لأن الأفراد يحتفظون بأموالهم في صورة ودائع  لدي البنوك الأفراد علي تداول هذه الودائع عن طريق الشيكات فلا يضطر صاحب الوديعة للذهاب إلي البنك وإنما يكتب شيك ( والشيك عبارة عن أمر يطيعه صاحب الوديعة للبنك بأن يدفع من وديعته وحسابه مبلغاً من النقود لصالح شخص معين ) .

-        بدأت البنوك التجارية في التوسع في الاقتراض بأكثر مم لديها من ودائع مستغلة انتشار وقبول الأفراد التعامل بالشيكات مع ملاحظة أن هذه الأموال التي يقرضها البنك للآخرين لا تمنح في شكل نقود مادية ( بنكنوت ) وانما في شكل حسابات تفتح باسم العميل ويتصرف فيها عن طريق الشيك وهذا ما عرف باسم النقود الائتمانية .

س: ما النتائج المترتبة علي .. غياب الرقابة عن أنشطة البنوك التجارية ؟

( أو ) ما رأيك أيهما أفضل / الرقابة المحكمة علي أنشطة البنوك أم إعطائها الحرية الكاملة في مزاولة نشاطها ؟ ولمـــــاذا ؟

- سوف تسرف البنوك التجارية في منح النقود الائتمانية للأفراد .

- تعرض البنوك للإفلاس          - تعرض الدولة لأزمات اقتصادية

- ضياع حقوق الأفراد             - يفقد الأفراد الثقة في البنوك

7 لاحظ أن :

-        النقود الائتمانية التي توسع في إقراضها البنوك التجارية تعتبر مديونية علي البنوك التجارية . 

-        لا تسرف البنوك التجارية في منح هذه المديونية ( النقود الائتمانية للأفراد لأنها يجب أن تكون دائماً علي استعداد للدفع نقداً للمستفيد من الشيك الذي يطلب الفرد صرفه في شكل نقود ورقية .

-        وتضع الدولة عن طريق البنك المركزي قيوداً علي البنوك التجارية بالتوسع في منح النقود الائتمانية شروطه وتراقب عمليات هذه البنوك بصفة عامة .