الجمعة، 28 أكتوبر، 2016

النقود الالكترونية

المدفوعات الالكترونية
الوسائل الإلكترونية للمدفوعات
الغرض من استخدامها :
-     تستخدم هذه الوسائل لتسوية المدفوعات المترتبة على التعاملات التى تتم بين الأفراد .
-     وبعضهم البعض أو بين المؤسسات الاقتصادية والتجارية وفيما بين هذه الأخيرة .              ( لاحظ عزيزي الطالب كما أدركت مما سبق ):
-     تعد البطاقات البلاستيكية من أكثر بل أهم الوسائل الإلكترونية للمدفوعات انتشاراً
أهم أنواع البطاقات وأهم خصائصها

                          بطاقات                             بطاقات                                    بطاقات                                البطاقات
                         الائتمان                          الحسم الفوري                                   الصرف الألى                  المدفوعة القيمة مقدماً
1)    بطاقات الائتمان : Credit Cards
أ – تمنح حاملها ائتماناً لمدة معينة وفقا للشروط المتفق عليها .       ب- يستخدمها في شراء ما يشاء في الداخل والخارج .
 خصائصها : يُمنح حاملها بعض الامتيازات مثل :
أ – إعفائهم من دفع فوائد لمدة محددة قد تصل لقرابة شهرين .
ب- لا يلتزم العميل بالسداد الكامل لقيمة الائتمان بعد انتهاء المدة السابقة ( يسدد نسبة 10 % ، 5 % ) .
ج- يستخدمها العميل في الشراء بالأسواق الخارجية أياً كانت العملة المستخدمة .
د- يسوى العميل قيمة معاملاته في النهاية بالعملة الوطنية التى أصدرت على أساسها البطاقة أى لا يلتزم بأن يسد بالنقد الأجنبي ( لاحظ عزيزي الطالب)
     * تصدر هذه البطاقة من جهات عديدة ( مصرفية - غير مصرفية )    * أشهر أنواع هذه البطاقات : ( الفيزا VISA ماستركارد Master Card .. إلخ )
2)    بطاقة الحسم ( الخصم ) الفوري :    Debit Card تختلف هذه البطاقات عن السابقة في أنها :
أ – لا تمنح حاملها ائتماناً .                ب- يتم خصم قيمة الصفقة من حساب العميل في البنك على الفور مثلما يحدث لبطاقات الصرف الآلي ATM
3)    بطاقات الصرف الألى : ATM Cards
 خصائصها : تعطي لصاحبها الحق في :
أ – صرف النقود من الشبابيك الإلكترونية .   ب- أن يحصل على مقدار النقدية المتفق عليه من البنك الذي يصدرها في أى وقت .
ج- استخدامها بالقرب من الأسواق المركزية مما ييسر المعاملات التجارية .
د- الصرف من شبابيك بعض البنوك خارج أسواق الدولة المصدرة كما هو الحال في دول الاتحاد الأوروبي .
4)    البطاقات المدفوعة القيمة مقدماً : Stored Value Cards
أ – تعريفها : يقصد بها : تلك البطاقات التى تُدفع قيمتها عند شرائها وتخزن فيها قيمتها وتكون من فئات مختلفة .
ب- أنواعا : البطاقات التى تستخدم في " التليفونات ووسائل النقل – آلات التصوير الفوتوغرافي الأتوماتيكية ..  إلخ .
ج- استخدامها : يمكن أن تستخدم هذه البطاقات لمرة واحدة أو عدة مرات وهذا يتوقف على حساب القيمة المخزنة فيها والغرض من الاستخدام ومدته ) .
ملاحظات   حول البطاقات مدفوعة القيمة :
1-   أصبحت الآن أكثر انتشارا في الدول النامية والمتقدمة على السوء .
2-   يوجد من هذه البطاقات ما هو مغلق أى مخصص لنوع واحد من الاستعمال ( التليفونات مثلاً ) ومنها ما هو متعدد الأغراض .
3-   انتشار المجتمعات غير النقدية Cashless Societies بسبب التوسع في انتشارها .
4-   تعد هذه البطاقة بمثابة وسائل إلكترونية للتعامل مع النقود .                                       
5-   لا تتمتع هذه البطاقة بخاصتي النهائية والإلزام .
النقود الإلكترونية E- Money
أنواعها : تضم هذه النقود حتى الآن نوعين هما :
أنواع النقود الإلكترونية

                                                     البطاقات الذكية                                       النقود الرقمية
(1) البطاقة الذكية : Smart Cards
وصفها : هى بطاقات يثبت عليها شريط ممغنط مثبت على شريحة إلكترونية أو أكثر تمثل حاسباً صغيراً مزود بذاكرة لتخزين ومراجعة البيانات المسجلة عليه .
كيفية استخدامها :
* يتم تحميل هذه البطاقات بـ : أ ) قيمة معينة من حساب العميل .       ب) البيانات الشخصية بالعميل
* عند التعامل بها يتم الآتي : أ – تمريرها على آلة قارئة للشريط الممغنط .
     ب- يتم خصم قيمة التعاملات دون الحاجة لقيام المشترى بالتوقيع أو حمل ما يثبت شخصيته .
مميزاتها : تتميز هذه البطاقات بأنها : أ ] ليست في حاجة إلى استعمال النقدية .  ب] توفر الجهد .        ج] تيسر التعاملات
لعلك عزيزي الطالب قد أدركت مما سبق
      يطلق على البطاقات الذكية اسم المحفظة الرقمية Digital Wallet لأنها تحمل قيماً رمزية تعبر عنها أرقام معينة .
(2) النقود الرقمية : Digital Money
أ – يقصد بها : تلك النقود التى تأخذ صورة نبضات bits كهرومغناطيسية يحملة كارت ذكي ( بطاقة ذكية ) أو على الهارددرايف ( Hard Drive ) للحساب الشخصي .                    
ب- استخدامها : يقوم العميل بالضغط على أرقام معينة لتسوية المعاملات أو الإضافة إلى الحاسب أو النقل من حساب لآخر
ج- تسمى بالنقود الرقمية ( القيمية ) : حيث يتم التعبير عنها في صورة أرقام رمزية ذات قيم معينة .
متطلبات ضرورية : في ظل انتشار الثورة الإلكترونية وتطور أساليب الائتمان والإقراض في المعاملات التجارية وتطور المعاملات الاقتصادية يحتاج الأمر إلى :
1)    بنية أساسية في الجهاز المصرفي : تضم ( بنوك متطورة للغاية – محلات تجارية تتوافر لديها الوسائل الإلكترونية المجهزة لاستخدام هذا النوع من النقود – توافر شبكة إلكترونية للتعاملات مع البنوك وبعضها البعض والمحلات التجارية)
2)    زيادة وعي العملاء وإدراكهم بأهمية النقود والوظائف التى تؤديها .
لعلك عزيزي الطالب قد أدركت مما سبق
بدأت البنوك تطور من أساليب أدائها لتستطيع استخدام الوسائل الإلكترونية لتسوية المدفوعات ، كما ظهرت أيضاً البنوك الإلكترونية والبنوك الافتراضية
# وظائف النقود :  (تتمتع النقود بأن لها قوة شرائية عامة والقبول العام).
1) النقود وسيط فى التبادل : 1ـ وهذه هي الوظيفة الأساسية للنقود حيث لها قوة شرائية عامة وتتمتع بالقبول العام  2ـ فنظرا لأن الجميع يقبلون التنازل عن سلعهم أو خداماتهم مقابل النقود  3ـ وهكذا تنقسم عملية المقايضة إلي عمليتين هما البيع والشراء ونلاحظ أن وظيفة النقود كوسيط في التبادل يتضمن تدخل النقود بالفعل في عملية المبادلة
4ـ وقد ساعد قيام النقود بوظيفة الوسيط في التبادل علي اتساع حجم المبادلات وتنوعها ، وساعد بدوره علي تعميق وانتشار مبدأى التخصص وتقسيم العمل .
2) النقود مقياس للقيمة :1ـ يتم التبادل في الاقتصاد الحديث بين عديد من السلع والخدمات التي تعرض في الأسواق وهذه السلع غير متجانسة ، تقاس بمقياس عام هي النقود  2ـ توفير قدر من المعلومات بأقل قدر من الجهد
3ـ ولكن يمكن للنقود أن تستمر في أداء هذا الدور يجب أن تتمتع بالاضافة إلي القبول العام بالاستقرار النسبي في قيمتها ، وإلا تخلي عنها المتعاملون وبدءوا في البحث عن بديل آخر .
3) النقود مخزن للقيمة : 1- تعتبر النقود مخزن للقيمة لأنها تعطى صاحبها الحق فى شراء السلع المعروضة للبيع فى الحال وكذلك فى المستقبل دون أن تتغير قيمتها وهى بذلك تعتبر احسن وسيلة لاختزان القيمة انتظارا للشراء فى المستقبل0   2-استقرار الأسعار يعنى استقرارا لقيمة النقود شرط ضرورى لقيام النقود بوظائفها كمخزن للقيمة0 بما أن النقود مخزن للقيمة إذن فهى تعتبر القنطرة أو الرابطة التى تصل الحاضر بالمستقبل ، وتفقد النقود هذه الوظيفة مع ( التدهور السريع فى قيمتها ) ( أي التتضخم )  مثل الحروب لذلك يلجا الفرد الى الذهب – الاراضى – التحف ـ المجوهرات ـ المعادن النفيسة .

ليست هناك تعليقات:

إرسال تعليق