الجمعة، 28 أكتوبر، 2016

المدفوعات الإلكترونية



المدفوعات الإلكترونية
الوسائل الإلكترونية للمدفوعات                                          
النقود الإلكترونية
أ) الوسائل الإلكترونية للمدفوعات..
* تستخدم هذه الوسائل لتسوية المدفوعات المترتبة على التعاملات التي تتم بين الأفراد بعضهم البعض أو بينهم وبين المؤسسات الاقتصادية والتجارية.
* أكثر هذه الوسائل انتشار أو أهمية ( البطاقات البلاستيكية).
س: ما هي أهم أنواع وخصائص البطاقات البلاستيكية..
1) بطاقات الائتمانية..
-        تمنح هذه البطاقات حاملها ائتماناً ( أي قرصنا ) لمدة معينة وفقاً للشروط المتفق عليها بحيث يستطيع أن يستخدمها لشراء ما يشاء من سلع وخدمات من السوق في الداخل والخارج .
* مــزايها ...
1- إعفائهم من دفع فوائد لمدة محددة قد تصل إلي قرابة الشهرين إذا ما سددوا قيمة الائتمان كاملة خلال هذه المدة.

2- لا يلتزم العميل بالسداد الكامل لقيمة الائتمان بالكامل بعد انتهاء المدة السابقة ( أي الشهرين ) بل قد يسدد نسبة معينة تحددها الجهة المصدرة للبطاقة وقد تكون 10 % أو 5 % .
3- يستطيع العميل هذه البطاقة في الشراء في الأسواق الخارجية أياً كانت العملة المستخدمة ويسوى قيمة معاملاته في النهاية بالعملة الوطنية التي أصدرت على أساسه البطاقة ( أي لا يلتزم بأن يسدد بالنقد الأجنبي )
> لاحظ أن ... هذه البطاقات تصدر عن جهات عديدة بعضها مصرفي والبعض الآخر غير مصرفي .
* من أشهر أنواع هذه البطاقات :
1- الفيزا                                            2- الماستر كارد
2) بطاقات الحسم ( الخصم ) الفورى..
        وتختلف عن السابقة في أنها لا تمنح حاملها ائتماناً
( أي قروض) بل يتم خصم قيمة الصفقة من حساب العميل في البنك على الفور.
        كما يحدث بالنسبة لبطاقات الصرف الآليATM .
 3) بطاقات الصرف الآلي..
* وهي بطاقات تعطى لصاحبها ميزة صرف النقود من شبابيك إلكترونية معدة خصيصاً لهذا الغرض في الكثير من البنوك وفروعها
* مميـزاتها..
1- يستطيع حامله أن يحصل على مقدار النقدية المتفق عليه من البنك الذي يصدرها في أي وقت حتى بعد إغلاق البنوك لأبوابها.

2- أصبحت منتشرة كثيراً وبالقرب من الأسواق خاصة المركزية مما يسر التعاملات كثيراً.
3- ويحق لحاملها أيضاً الصرف من شبابيك بعض البنوك في خارج أسواق الدولة المصدرة لها ( كما هو الحال في دول الاتحاد الأوربي )
 4) البطاقات المدفوعـة القيمة مقدماً:-
        وهي البطاقات التي تم دفع قيمتها مقدماً عند شرائها وتخزن فيها قيمتها والتي تكون من فئات مختلفة مثل: ( البطاقات التي تستخدم في التليفون ووسائل النقل)
        هذه البطاقات تستخدم لمرة واحدة أو عدة مرات حسب القيمة المخزنة فيه والغرض من الاستخدام أو مدته.
س: ما هي أم الملاحظـات على المدفوعات ( البطاقات) الالكترونية؟
1- أن استخدام هذه البطاقات في تزايد مستمر وبمعدلات مرتفعة خاصة بطاقات الائتمان والصرف الآلي لدرجـة أن البعض يزعم أننا الآن قد نشهد ما يعرف بالمجتمعات غير النقدية.
2- أن هذه البطاقات في ذاتها ليست نقود وإنما هي وسائل إلكترونية للتعامل في النقود إذ تعتمد التسوية النهائية للتعاملات على النقود الورقية ومن ثم لا تتمتع بخاصتي النهائية والالتزام.
* النقود الإلكترونية ... وتضم هذه النقود حتى الآن نوعين:-
الأولى البطاقات الذكية..
-        هي بطاقات يثبت عليها شريط ممغنط عليه شريحة الكترونية أو أكثر تمثل حاسباً صغيراً مزوداً بذاكرة ويكون قادراً على تخزين واسترجـاع ومعالجة البيانات المسجلة عليه.

-        ويتم تحميل هذه البطاقة بقيمة معينة من حساب العميل وكذلك كافة البيانات الشخصية الخاصة به.
-        وعند التعامل بها يتم تمريرة على اله قارنه له ويتم خصم قيمة التعاملات دون الحاجة لقيام المشترى بالتوقيع أو حمل ما يثبت شخصيته.
* مميزات هذه البطاقة ..
-        ليست في حاجة إلي استعمال النقدية وتوفير الجهد ومن ثم تيسير التعاملات كثيراً .
-        ويطلق عليها المحفظة الرقمية لأنها تحمل قيما رمزية تعبر عنها أرقام معينة.
 الثانية ... النقود الرقمية..
-        وهي نقود تأخذ صورة نبضات كهر ومغناطيسية يحملها كارت ذكي على النحو السابق أو على الهارددرايف للحاسب الشخصي.
-        وكل ما يفعله العميل هو الضغط على أرقام معينة لتسوية المعاملات أو الإضافة إلي الحاسب أو النقل من حساب لآخر.
-        وهي تعرف بالنقود الرقمية أو النقود القيمة لأنها عبارة عن صور أرقام رمزية ذات قيمة معينة.
س: اذكر أهم متطلبات تشغيل هذه النوع من النقود.. ؟
1- بنية أساسية في الجهاز المصرفي أي يحتاج إلي بنوك متطورة.
2- يحتاج إلي محال تجارية حديثة تتوافر لديها الوسائل الإلكترونية المجهزة لاستخدام هذا النوع من النقود.
3- يتطلب شبكات إلكترونية للتعاملات بين البنوك بعضها البعض والبنوك والمحال التجارية.

4- يتطلب أيضاً قبولاً عاماً من العملاء.
5- يكون لديه وعي وإدراك بأهمية هذه النقود والوظائف التي تؤديها وهذا يحتاج بعض الوقت حتى في أكثر الدول تقدماً.
7 لاحظ أن ... توافقاً مع هذه التطورات ظهرت إلي الوجـود أنواع جديدة من البنوك تعرف بالبنوك الإلكترونية أو البنوك الافتراضية.
وظائــــف النقــــــــود
النقود وسيط في التبادل :
س : بم تفسر.. النقود وسيط في التبادل ؟
- لان النقود تتمتع بالقبول العام في المبادلات والجميع يقبلون التنازل
  عن سلعهم أو خدماتهم المعروضة للبيع مقابل الحصول علي النقود .
س: ما النتائج المترتبة علي.. قيام النقود بوظيفة الوسيط في التبادل ؟
1 ) اتساع حجم المبادلات وتنوعها .
2 ) ساعدت علي انتشار مبدئي التخصص وتقسيم العمل وما لهما من تأثيرات إيجابية علي الاقتصاديات المختلفة .
النقود مقياس للقيمة : يتم التبادل في الاقتصاد الحدث بين العديد من السلع والخدمات التي تعرض في السوق وهي سلع غير متجانسة ومن ثم فإنه لابد عند إجراء تبادل بينا ( أي السلع والخدمات ) من إجراء مقارنة بين قيمتا وذلك باستخدام وحدة قياس واحدة وإلا تعقدت المقارنات .
- وتقوم النقود بتقدير قيم مختلف السلع والخدمات بوحدات نقدية .

ولكي تقوم بهذا الدور يجب أن تتمتع بالقبول العام وكذلك بالاستقرار النسبي في قيمتها وإلا تخلي عنها المتعاملون .
س: ضع علامة ( ) أو ( ) ترتبط القوة الشرائية العامة للنقود بتمتعها بالقبول العام من أفراد المجتمع:
- لان من يحوز ( يمتلك ) النقود يستطيع أن يحصل علي ما يشاء من سلع وخدمات معروضة للبيع .
- وكل من يعرض سلعة أو خدمة للبيع يقبل التخلي عنها مقابل الحصول علي النقود .
ثالثاً : النقود مخزن للقيمة :
س: بم تفسر..  النقود قنطرة ( الرابط ) تصل الحاضر بالمستقبل ) ؟
         لان النقود لها قوة شرائية عامة في الحال ( الحاضر ) والمستقبل وهي تعطي حائزها الحق في الحصول علي ما يشاء من السلع والخدمات المعروضة في المستقبل ( ولذلك فالنقود تقوم بوظيفتها كمخزن للقيمة ) وإنها أصبحت الرابطة التي تصل الحاضر بالمستقبل . 
>لاحــظ أن :
-        استقرار الأسعار يؤدي إلي استقرار لقيمة النقود وهذا شرط ضروري لقيام النقود بوظيفتها كمخزن للقيمة وبدون هذا الشرط يتعرض الاقتصاد القومي والمبادلات والادخار الاهتزاز والتدهور .
س: بم تفسر..يلجأ بعض الأفراد إلي اختزان ثرواتهم علي هيئة ذهب ومجوهرات ؟
يحدث هذا إذا تعرضت النقود إلي تدهور سريع في قيمتها(أي التضخم) 
ولذلك يلجأ الأفراد إلي عناصر أخري للثروة كمخزن للقيمة مثل الأراضي والمجهودات والمعادن النفيسة وبعض الأصول ذات القيمة الكبيرة مثل التحف وغير ذلك ) .

النقـــود والقبـول العــــــام
تعريف النقود : هي كل شيء يتمتع بالقبول العام من أفراد المجتمع ويقوم بالتالي بوظائف الوسيط في التبادل ومقياس القيم ومخزن للقيمة في أن واحد.
س: بم تفسر: تتمتع النقود بالقبول العام من الأفراد ؟
لان النقود تقبل في التعامل لاعتقاد كل فرد أنها تتمتع بهذا القبول العام لدي كل فرد أخر فكل فرد يقبل التعامل بها لانه يعتمد إن غيره سوف يقبلها وبالتالي يقبلها الجميع . 

ليست هناك تعليقات:

إرسال تعليق